Στεγαστικά µε «µαξιλάρι» Νέου τύπου δάνεια µε σταθερό επιτόκιογια µεγάλο χρονικό διάστηµα

Νέα δεδοµένα στα στεγαστικά δάνεια φέρνει η κρίση. Οι τράπεζες, που βλέπουν τις χορηγήσεις να µειώνονται κατακόρυφα και τις επισφάλειες να αυξάνονται, ρίχνουν στην αγορά νέου τύπου δάνεια προκειµένου να αντιστρέψουν το κλίµα.
Την ίδια στιγµή, παλαιοί και νέοι δανειολήπτες αναζητούν τρόπους άµυνας απέναντι στην κρίση και την ανασφάλεια που δηµιουργεί. Η επανεµφάνιση των 10ετών σταθερών στεγαστικών δανείων αποτελεί ένα χαρακτηριστικό δείγµα των αλλαγών που έχουν ήδη συντελεστεί στην τραπεζική σκακιέρα.


Πρόσφατα, ηEurobankδιέθεσετο «∆άνειο της ∆εκαετίας», ένα κλασικό στεγαστικό µε σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 10 χρόνια το οποίο στη συνέχεια µετατρέπεται σε κυµαινόµενο. Οπωςαναφέρουν στελέχη της, το συγκεκριµένο δάνειο απευθύνεται σε εκείνους που θέλουν να εφησυχάσουν για µεγάλο χρονικό διάστηµα εξασφαλίζοντας σταθερή δόση που δεν θα επηρεάζεται από την οικονοµική συγκυρία.

«Στόχος µας είναινα δηµιουργήσουµε ψυχολογική στήριξη καισταθερότητα στους δανειολήπτεςπου θέλουν νακάνουν µεσο - µακροπρόθεσµο σχεδιασµό των οικονοµικών τους», εξηγούν στελέχη της Eurobank. Καιπροσθέτουν ότι σε άλλες χώρες, όπως η Γερµανία, η Ισπανία και οι Ηνωµένες Πολιτείες,τα δάνεια µε σταθερό επιτόκιο είναι ο κανόνας και όχι η εξαίρεση όπως συµβαίνει στην Ελλάδα.

Επιπλέον, αναφέρουν ότι το ενδιαφέρον των δανειοληπτών είναι αρκετά υψηλό, καθώς τόσο νέοι υποψήφιοι πελάτες όσο και νυν δανειολήπτες µε κυµαινόµενο επιτόκιο ζητούν πληροφορίες για το νέοπροϊόν. Προσθέτουν µάλιστα ότι, αν και σήµερα το επιτόκιο είναι υψηλότερο από το κυµαινόµενο, δεν είναι διόλου απίθανο εκείνοι που θα προτιµήσουν το σταθερό να βγουν κερδισµένοι σε βάθος δεκαετίας. Καιαυτό γιατί εκτιµούν ότι είναι πολύ πιθανό το επόµενο διάστηµα να ανέβει το διατραπεζικό επιτόκιο Euribor – στο οποίο βασίζονται τα δάνεια µε κυµαινόµενο επιτόκιο –, µε αποτέλεσµα η δόση(αφού προστεθεί το περιθώριο κέρδουςτης τράπεζας) να είναι υψηλότερη σε σχέση µε του σταθερού επιτοκίου.

Πότε συµφέρει το κυµαινόµενο
Εντούτοις, οι τραπεζίτες δεν κρύβουν ότι αν ο πελάτης τους είναι διατεθειµένος να ρισκάρει αλλά και να παρακολουθεί στενά τις κινήσεις της αγοράς, η επιλογή του κυµαινόµενου επιτοκίου είναι αυτή τη στιγµή πιο συµφέρουσα τουλάχιστον σε επίπεδο µηνιαίας δόσης. Συγκεκριµένα, το 10ετές σταθερό επιτόκιο της Eurobank είναι στα επίπεδα του 5%. Αυτό σηµαίνει ότι για ένα 25ετές δάνειο 200.000 ευρώ ο πελάτης πληρώνει περίπου 1.170 ευρώ µηνιαίως.

Αντίστοιχα σήµερα, τα κυµαινόµενα επιτόκια ξεκινούν από το 4% και φτάνουν στο 4,5% περίπου (επιτόκιο Euribor 1% πλέον τραπεζικού περιθωρίου από 3% έως 3,5%). Αυτό σηµαίνει ότι η µηνιαία δόση ανέρχεται σε 1.055 και 1.110 ευρώ αντίστοιχα.

Αν όµως το Euribor αυξηθεί στο 2% ή στο 2,5%, κάτι που δενθεωρείται διόλου απίθανο, κρίνοντας µάλιστα καιαπό την πορεία του τα προηγούµενα χρόνια, τα δεδοµένα αλλάζουν άρδην.

Και αυτό γιατί για το δάνειο µε κυµαινόµενο επιτόκιο η µηνιαίαδόση ανεβαίνει περίπου στα 1.230 - 1.290 ευρώ,γίνεται δηλαδή σαφώς ακριβότερο σε σχέση µε το σταθερό.

Ασφάλεια και µέσω καλύψεων
Παράλληλα µε τη στροφή στα σταθερά επιτόκια, οιτράπεζες επιδιώκουν να προσφέρουν ασφάλεια στους πελάτες τους και µέσα από µια σειρά άλλων καλύψεων.

Στόχος τους είναι να δηµιουργήσουν περιβάλλον σταθερότητας και ταυτόχρονα να εξασφαλιστούν στην περίπτωση που οι δανειολήπτες δεν µπορέσουν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.

Ετσι, σε συνεργασία µε θυγατρικές τους ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν τους πελάτες τους όχι µόνο σεπερίπτωση θανάτου, πυρός ή και σεισµού, αλλά ακόµη και αν αρρωστήσουν ή χάσουν τη δουλειά τους.

ΣΕ ΑΛΛΕΣ ΧΩΡΕΣ

τα δάνεια µε σταθερό επιτόκιο είναι ο κανόνας και όχι η εξαίρεση, όπως συµβαίνει στην Ελλάδα

... και µε πλαφόν στη δόση για κυµαινόµενο επιτόκιο

Η ΕΝΑΛΛΑΚΤΙΚΗ λύση που προτείνουν οι τράπεζες στους πελάτες τους είναι δάνεια µε κυµαινόµενο επιτόκιο, αλλά «ταβάνι» στο επίπεδο που αυτό µπορεί να φτάσει. ∆ηλαδή, οι τράπεζες µεταβάλλουν το επιτόκιο – και κατ’ επέκταση τη µηνιαία δόση – ανάλογα µε την πορεία του Euribor, αν όµως αυτό φτάσει σε κάποιο προκαθορισµένο όριο, ο δανειολήπτης δεν επιβαρύνεται περαιτέρω. Για παράδειγµα, ένα δάνειο αυτού του τύπου ξεκινά σήµερα µε κυµαινόµενο επιτόκιο 4,5% (επιτόκιο Euribor 1% και τραπεζικό περιθώριο 3,5%). Υπάρχει όµως η ρήτρα ότι το συνολικό επιτόκιο δεν µπορεί να ξεπεράσει το 6,5%.

Αυτό σηµαίνει ότι όσο το διατραπεζικό επιτόκιο ανεβαίνει µέχρι το 3% ο δανειολήπτης επιβαρύνεται κανονικά.

Αν όµως ξεπεράσει το 3% – δηλαδή µαζί µε το περιθώριο της τράπεζας το συνολικό επιτόκιο φτάσει το 6,5% –, τότε αυτό «χτυπάει ταβάνι» και ο πελάτης της τράπεζας δεν πληρώνει περισσότερα χρήµατα.

Ετσι ο δανειολήπτης έχει σχετική ασφάλεια, καθώς γνωρίζει ότι η µηνιαία του δόση δεν µπορεί να εκτροχιαστεί εντελώς, πληρώνει όµως κατά κανόνα υψηλότερο αρχικό επιτόκιο σε σχέση µε τα «απλά» κυµαινόµενα χωρίς προστασία.

Και στην περίπτωση αυτή θα πρεπει να σηµειωθεί ότι, στον βαθµό που η ευρωπαϊκή οικονοµία ανακάµψει, θα πρέπει να αναµένεται αύξηση των επιτοκίων απο την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, τα οποία µε τη σειρά τους θα επηρεάζουν ανοδικά και τα επιτόκια των τραπεζών.
ΝΕΑ